まずはお詫びしなければなりません。すみませんでした。私は、60日型の医療保険なんて長期入院に耐えられないから無意味だと声高に主張してきました。しかし、改めて考えてみると、60日型などの短期入院保障型であっても、長期入院に耐えうることができ、しかも長期入院保障型よりも有利なのではないかとの結論に至った次第です。

 はじめに60日型医療保険で長期入院に立ち向かう方法を明らかにしましょう。それは、入退院を繰り返して実質的に長期入院すれば良い、ということです。

 しかし、入退院の繰り返しには、ある壁が立ちはだかります。そうです。180日ルールの壁です、180日ルールとは、退院後180日以内に行われた同一傷病による入院は通算カウントして1入院とみなす、というものです。

 もしも、この壁さえ突破できたならば、60日間入院して退院して、また60日間入院して……を繰り返せばよいので、わざわざ確率の低い長期入院を主体に医療保険を選ばずとも、短期入院主体で備えながら、万が一長期入院を要する事態に陥った場合には、入退院を繰り返せば済むということになります。

 さて、180日ルールを突破する方法はあるのでしょうか。そのためにはまず、180日ルールの正式な姿を知る必要があるでしょう。180日ルールに係る規定は約款上、概ね次のとおり記載されています。

被保険者が、入院給付金の支払事由に該当する入院を2回以上し、かつ、それぞれの入院の直接の原因となった疾病が、同一かまたは医学上重要な関係があるときは、1回の入院とみなす。ただし、入院給付金が支払われることとなった最終の入院の退院日の翌日からその日を含めて181日目以降に開始した入院については、新たな入院とみなします。


 法律のように堅い文面ですが、重要な点は次の3つです。

1.退院後、180日以内に同一疾病で入院した場合は、保障しない。
2.退院後、181日以後の入院は、同一疾病による入院であろうと保障する。
3.180日の起算は、給付金の支払われることとなった入院の退院日の翌日。


 これを踏まえ、60日型の医療保険で再入院に立ち向かう方法は、次のとおりです。

1日目 : 入院開始
60日目 : 一時退院(60日分の給付金を貰う)
61日目 : 入院開始
240日目 : 一時退院(180日分の給付金は貰えない)
241日目 : 入院開始
300日目 : 一時退院(60日分の給付金を貰う)
301日目 : 入院開始
480日目 : 一時退院(180日分の給付金は貰えない)
481日目 : 入院開始
(以下、繰り返し)


 いかがでしょうか。これなら180日ルールに引っかからずに入院給付金が複数回受け取れます(保険会社に確認済)。しかも、1入院1095日型の医療保険であれば3年間入院したら保障が切れてしまいますが、この方法を用いれば1入院60日/通算1000日型のもので10年と6ヶ月の間保障が続きます。

 ただ、60日型ですと180日間の給付金なし期間があるため、1095日型に比べて年間あたりの給付金受取額が少ないので、日額を増額するか、120型や180日型にして年間あたりの給付金受取額を上げるか(そうすると10年6ヶ月は持ちませんが)しないと、厳しいかもしれません。……あくまで万が一の最低保障と考えれば、増額などしなくても良いでしょうが。

 確率の高い短期入院に備えつつ、万が一長期入院する場合には、計画的な再入院を繰り返すという選択肢、意外に使えるのではないでしょうか。

 ただし、問題がないわけではありません。病院側が患者都合の入退院を許可するかはケースバイケースですし、そもそも退院なんてできる病態ではないかもしれません。

 それでも、お金のやり繰りが大変だと病院側に伝えれば斟酌してくれるでしょうし(性善説的ですが)、退院できない病態といっても、長期入院患者の多くは精神疾患患者ですので、家族の助けがあれば1日ぐらいの退院(おそらく午前退院、午後入院という一時退院でもこの方法は使えるはず)は許されるのではないでしょうか(同じく性善説的ですが)。

 以上で記事は終わりますが、医療保険が不要だという考えは変わっておりませんので、宜しくお願いします。


全面撤回

本記事のような入院の場合、約款の規定する狭義の意味での「入院」に該当しない可能性が高いため、本記事は全面的に撤回します。
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コメント
この記事へのコメント
60日型を3つ契約する
はじめまして。
この記事を読んで思ったのですが、別の保険会社等を使って、60日型を3つ契約すると10年分の長期保証になりますね。
2012/12/20(Thu) 14:15 | URL  | tkzy #-[ 編集]
Re: 60日型を3つ契約する
tkzy様、コメントありがとうございます。

大変申し訳ないのですが、仰っている意味がよく分からず、的を射たご回答を差し上げられません。
60日型を3契約もすれば、保険料支払が負担過ぎて実現的ではないと思うのですが。
それに、「日額5000円で3契約」と「日額15000円で1契約」は同じ意味ですし。「日額5000円で3契約」するより「日額15000円で1契約」したほうが、保険料は安くなりますし。。。
2012/12/20(Thu) 21:47 | URL  | 管理人⇒tkzy様 #-[ 編集]
無理があるような気がします
計画的入退院はやはり無理があると思います。仮に精神疾患で計画的一時退院できるくらいの病態ならば、現状の入院ベッド状況では普通に退院を勧められるはず。なので、患者都合での一時退院など病院が許可する見込みは薄いのではないでしょうか。
なので、医療保険で長期入院を保障するのはやはり難しい、ということですね
2012/12/23(Sun) 11:26 | URL  | sonokun #-[ 編集]
Re: 無理があるような気がします
sonokun様、貴重なご意見ありがとうございます。
やはり計画的な入退院は難しいのでしょうかね。この点が大きな疑問ですので、ぜひ色々なご意見を賜りたいところです。
2013/01/09(Wed) 20:42 | URL  | 管理人⇒sonokun様 #-[ 編集]
そんな都合の良い病気をぜひ教えて下さい。
2013/01/16(Wed) 21:14 | URL  |  #-[ 編集]
Re: タイトルなし
ご指摘ありがとうございます。都合の良い病気と問われましても、長期入院の多くは精神疾患患者ですので、念頭にあるのは同疾患ですが、この記事はご批判が多いですね。ただ、「拍手」も入っているので、参考になっている方も居られるようですね。新たな情報が入り次第、訂正していきたいと思います。



2013/01/21(Mon) 17:38 | URL  | 管理人⇒名無し様 #-[ 編集]
長期入院に対する診療報酬は何年前かの改定によって引き下げられていますので、長期入院をさせずに転院を進める病院が増えているのではないでしょうか。

そのため、計画的に入退院を繰り返そうとしなくても、病院の都合で入退院を繰り返すことになる可能性も高いと思います。

その場合に約款の規定(180日ルール)をクリアできるかどうかは保険会社に確認してはしていませんが・・・

ちなみに、私は日額5000円120日型(先進医療特約付・終身保険65歳払込済・解約返戻金有)の医療保険に加入しています。

こちらのブログを拝読しますとこの保険で良いのかとも思ってしまいますが・・・
貴殿が保険で最も備えなければならないと考えているであろう精神疾患が薬で簡単に治療できるくらいに医学が進歩するのを期待して、この保険でいいかと思っているぐらいの方が精神疾患には罹らなそうですね。
2013/03/27(Wed) 00:06 | URL  | 名無し #bzb2jBZU[ 編集]
Re: タイトルなし
名無し様、コメントありがとうございます。

中期入院は大幅に減っているものの、長期入院はあまり減ってはいないんですよ。厚労省の「患者調査」を現在のものと15年前のものとを比べたことがありますが、数年以上入院する長期入院患者の割合はあまり低下していないのです。

国の方針では、長期入院患者を介護施設などのケアホームに移す計画のはずですが、退院後に施設入所した患者の割合も15年前とまるで変わっていないんです。いまだに受け皿が整備できていないようです。

仰るとおり入退院を繰り返す場合も想定されるので、これまた不安ですよね。多くの方は120日の保障があれば足るでしょうし、深刻に悩みすぎるのも体に悪そうですね。
2013/04/02(Tue) 21:34 | URL  | 管理人⇒名無し様 #-[ 編集]
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