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初めまして、現在医療保険の見直しをしている者です。 不躾で恐縮ですが、参考までにご意見を伺えますでしょうか。
 
・現在40代、家族は妻、子1人
・社会保険に加入

現在加入中の保険
・郵便局の簡易保険(日額1万2千円、あと2年で満期。)
・民間の医療保険(日額1万円、1入院60日まで、三大疾病特約付。 以前、保険営業担当に言われるがままに加入してしまいましたが、このサイトを見て目が覚めました。保険料負担が重たい。)


現在、ソニー生命の「総合医療保険(730日型)」への変更を検討中なのですが、

1、入院は5日目からの保障なので、1日目から保障させるには特約が必要なのですが、付加すべきでしょうか。

2、三大疾病特約は、付加すべきでしょうか。(ガンは「診断給付」、急性心筋梗塞・脳卒中は「60日以上、云々」が条件)

3、入院日額5千円で考えておりますが、多額すぎでしょうか。

4、ソニー損保の「シュア」という商品はどう思われますか。(ガンに限って入院保障日数が「無制限」なので、管理人様のお考えに合致するのでは、と思った次第です。ただし、ガン以外での入院は「60日」なので、あまり意味はないでしょうか。)

5、最後に、管理人様は医療保険・ガン保険ともに不要とのお考えと存じますが、あえてどちらかを選ぶとすれば、どちらでしょうか。


>>1、入院は5日目からの保障なので、1日目から保障させるには特約が必要なのですが、付加すべきでしょうか。
→「付加すべきでない」と考えます。
付加しないと「短期入院時に損する」と考えてしまいますが、入院するか否か分からない中で、「真に保障が必要な部分=長期入院」以外に保険料を払う必要はない思います。保障がなければ死活問題となる事態にのみ保険をかけることが重要だと思います。

>>2、三大疾病特約は、付加すべきでしょうか。
→「付加すべきでない」と考えます。三大疾病特約では、いずれかの疾病で100万円を受取ったら終了です。100万円の保障は上述の死活問題には該当しないと思います。

また、100万円を受取るために支払う保険料が高過ぎます。60歳払済で契約した場合、特約部分だけで50万円程度の払込額になるはずです。早いうちに保険金を受取れても100万円、60歳以降受取れて実質50万円、受取れないと50万円の損、がんの生涯罹患率54%を踏まえれば、賭けとしては悪くないかもしれませんが、安い掛け金で高価な保障を旨とする「保険」としてはどうでしょうか。保険料の低減をお考えなら「付加すべきでない」と思います。

>>3、入院日額5千円で考えておりますが、多額すぎでしょうか。
→この問いには残念ながらご回答できかねます。なぜなら、「多額すぎ」とお考えの理由を私は推測できませんし、相談者様の生活費、貯蓄額、奥様の就業如何、傷病手当金の受給可否、731日以上入院した場合をどう考えるか等々の事情に左右されるためです。ご自身で収入と支出の想定を行って導き出すほかないと思います。冷たい回答になってしまい申し訳ございません。

>>4、ソニー損保の「シュア」という商品はどう思われますか。
→「良い保険ではない」と思います。「シュア」は、ご指摘のとおり「がん以外の保障」が余計ですし、がんの通院治療が増えている中で、入院にしか対応できないので良い保険には思えないのです。

>>5、最後に、管理人様は医療保険・ガン保険ともに不要とのお考えと存じますが、あえてどちらかを選ぶとすれば、どちらでしょうか。
→「がん保険」を選択します。私が医療保険に求める最低条件は、「入院保障が無制限」なので、この条件が満たされていない既存の医療保険には加入致しません。

「無制限」を希望する理由は、傷病手当金で1年半は耐えられること、1年半超の長期入院患者のうち74%は5年以上、51%は10年以上入院しているため、1000日程度の保障では不十分だと考えるからです。そのため、医療保険は選択肢になく、消去法的に「がん保険」を選択します。


この度はご多忙中にもかかわらず、詳細に渡りご回答くださり、誠にありがとうございます。
以下ご確認の程お願いいたします。

1、ソニー生命「総合医療保険」の検討は中止しました。設計書を作成したところ、
積み立て型であるがゆえに、やはり月々の掛け金が高額になり、
現在の負担を減らしたいという趣旨から外れるからです。

2、現在は、三井住友海上あいおい生命の「新医療保険α」を検討しています。
1入院1,095日の設定が可能だからです。
設計書を作成したところ、
・定期25年
・入院日額3,000円(1入院1,095日、通算1,095日)
・特約は「先進医療~」のみ付加
であればかなり掛け金も抑えられることがわかりました。

3、アクサ生命のガン保険で「治療保障のがん保険」というものがあります。保障対象を主に「治療」にしたものです。
この商品について感想等、お聞かせいただけないでしょうか?


あいおい生命の「新医療保険α」については、定期、通算1095日、最低保障、先進医療のみ、と無駄のない設計だと思います。私が加入するとしても同じ条件で入るでしょう。

アクサの「治療保障のがん保険」については、手術保障と上皮内新生物の保障が余計ではありますが、優れたがん保険だと思います。真に保障が必要となってくる重篤ながんに対して、割安な保険料で備えられます。最低保障で加入し、余裕ができた分を貯蓄に回すと有意義だと思います。

また、アクサよりも保険料が上がってしまい、保険料を下げたいという趣旨から逸脱しますが、富士生命のがん保険ベストゴールドも良い保険ですのでご紹介しておきたいと思います。この保険の診断給付金は「初回のガンであろうと、再発・転移であろうと、診断給付金受給後2年を経過した段階で、何らかのガンに罹患して通院か入院していれば再度診断給付金を支払う」ものです。

これは「2年経過後に新たなガン(再発・転移含む)の罹患と診断された場合、または2年以内に新たなガン(同)と診断されたものの2年経過時点で入院していた場合」に給付金が支給される保険(ひまわり生命など)と異なり「初回のガンがなかなか治らなくても、2回目の給付金が受給できる」点で優れています。

しかも、がんベストは「診断給付金」のみという無駄のない設計が可能です。がん治療が長引いた場合、アクサでは最大でも60ヶ月の保障ですが、がんベストは2年毎に永久に支払われます(さらに、がんの診断で保険料は払込免除になります)。がん治療がどれだけ長引こうと保障される点が優れています。
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コメント
この記事へのコメント
Re: 保険のみなおし
まる様、コメントありがとうございます。(まる様の相談内容は非公開ですが、回答先のアドレスが不添付のため、ここで回答させていただきます。)

まず、60日や120日の入院に備える医療保険は不要だと思います。そのような入院は、保険ではなく貯蓄で対応するリスクだと考えます。よって、CUREもEVERも良いとは思いません。。

がんベストにについては、良い商品だと思います。

つづけトク終身については、『8タイプから選ぶ『終身生命保険』(8タイプの選び方) http://hokenno3704.blog60.fc2.com/blog-entry-115.html』等の記事をお読みの上で、死亡保障だけのプランをご選択されたならば、特段問題があるようには思いません。

以上、簡単ではありますが、よろしくお願い致します。
2013/09/14(Sat) 14:20 | URL  | 管理人⇒まる様 #-[ 編集]
Re: ご相談です。
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。

まず、可能であれば、一般公開でコメントを再投稿下さい。そうすれば、読者の方の為にもなりますし、私以外の方からコメントが貰えればsky様の為にもなります。ただし、個人が特定される恐れが高いとお考えなら結構でございます。

相談内容につきましては、現状維持がよいと思います。

メットライフの通院保障は、1入院後30日が限度とか、そのような小粒なものだと思います。30日間の通院なんぞ医療保険で賄ってもらう必要はないと思います。

これが通院でも高額治療になり得るがん治療において、通院日数無制限で1回当たり1万円が出る内容ならば無下にはできませんが(フォルテはこれに該当しそうですね)。

また、1つにまとめるメリットも大したメリットではないです。診断書の送付先が増えるだけです(sky様の場合、両保険ともアフラックなので1通か??)。その程度の手間よりも、保障内容を優先すべきです。

そもそも乗合代理店では、「各社の保険の良いとこどり!!」などと言ってるのに、1つにまとめることがメリットと言うのは理解できません。(乗合代理店からの提案でない場合、申し訳ございません)

むしろ、私は医療保険で保障するなら短期入院でなくて、長期入院と考える派ですので、がん以外の入院日数が60日であろうフォルテやメットライフでよいのかという面において、不安ではあります。
2014/07/14(Mon) 21:38 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
Re: ご連絡ありがとうございます。
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。

> 一般公開でコメントを再投稿・・・これは、どうすればいいでしょうか?
> 理解が足りず申し訳ありません。

初回の投稿を、「管理人だけに表示」にチェックを入れずに再度ご投稿下されば幸いです。


> アフラックフォルテの通院給付金について少し言葉が足りませんでした。
> 通院給付金10000円、1回の退院につき60日まで、通算700日まで。
> 特定治療通院給付金10000円、通算120日まで。
> となっています。

メットライフの通院保障でお話した理由の通り、フォルテの通院保障も素晴らしいとは言えませんが、メットライフよりは良いと思いますので尚更現状維持がよいと思います。

> 保険の乗合代理店にて今の保険で良いのかとか、もう少し勉強できればと思い行ってみたのですが早々にメットライフの設計書を作成され加入を勧められただけでした。

これは仕方ないです。保険を売る人が合理的な人間であれば、利益率が高くて、かつ、相談者を説得しやすい商品を勧めると思います。

相手が、心底メットライフの保険を素晴らしいと思っていて勧めている可能性はありますが、私には疑問です。


> 今の年齢であれば払済の方が良いと思うのですが、いかがでしょうか?

これは難しいです。個人的にはsky様と同じく60歳払済が良いと思います。インフレは怖いですが、老後も保険料を払い続けることも嫌なので。
2014/07/16(Wed) 00:18 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
ご連絡ありがとうございます。
管理人様

このコメントから公開でよろしいでしょうか?

今の保険を現状維持で良いとのことですが、参考までに医療保険、がん保険合わせて月々1万円位で60歳払済できるものがありましたら教えてください。(39歳、女性)

別の、お伺いです。
65歳男性、自営業、持病なし・・・で保険を探しています。
オリックス生命の新キュアとファインセーブで検討中なのですが、ご意見を頂けないでしょうか?
日本生命で契約中なのですが80歳までしか保障がなく掛け金も月々3万円かかっています。
保障を終身にすると掛け金が大幅に上昇するとのことで、できれば解約したいと考えているのですが今から入れるものはないのでは?と悩んでおります。
宜しくお願い致します。
2014/07/16(Wed) 15:26 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: ご連絡ありがとうございます。
管理人です。

sky様、コメントの公開ありがとうございます。

> 今の保険を現状維持で良いとのことですが、参考までに医療保険、がん保険合わせて月々1万円位で60歳払済できるものがありましたら教えてください。(39歳、女性)

月々1万円も払えるなら、ほとんどの医療保険とがん保険に60歳払済で加入できます。乗合代理店で聞けば何種類も提案してくれると思います。

また、どの保険が良いかということであれば、恐らく終身保障がご希望でしょうから、医療保険なら楽天ロング(終身払だけかも知れません)、がん保険は富士のがんベストが良かったのですが、値上げされたので、特段良いと思えるものはございません。


> 65歳男性、自営業、持病なし・・・で保険を探しています。
> オリックス生命の新キュアとファインセーブで検討中なのですが、ご意見を頂けないでしょうか?

新キュアについては、既に記事を書いておりますので、そちらをご覧下さい。http://hokenno3704.blog60.fc2.com/blog-entry-118.html

ファインセーブについては、何歳まで死亡保障が必要とお考えなのか分かりませんが、90歳まで必要とお考えなら良い選択だと思います。
2014/07/16(Wed) 19:49 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
ありがとうございます。
オリックス生命の新キュアに代わるものがありましたら教えてください。
ファインセーブは90歳満了で考えていますので良い選択と言って頂き良かったです。
本当に何度も、ありがとうございます。
2014/07/17(Thu) 10:48 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: ありがとうございます。
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。

> オリックス生命の新キュアに代わるものがありましたら教えてください。

楽天のロングぐらいしか私は良いと思える保険を知りませんので、ロングがよいかと思います。

ただし、一般的な医療保険とは保障の仕方が大きく異なりますので、その点はご承知おき下さい。

ロングの記事はこちらです⇒http://hokenno3704.blog60.fc2.com/blog-entry-87.html
2014/07/17(Thu) 19:58 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
以前、お伺いしました続きです。(何度も、お手数をおかけします。)
このページにありますアフラック・フォルテとEVERに加入中です。
今、下記の変更を勧められて悩んでおります。お知恵を頂けると幸いです。
見直した方が良いでしょうか?
<新キュアレディ>
60歳払い済み、月9771円
がん入院12000円
病気・けが入院7000円
がん診断一時金50万円
がん通院7000円
2017/05/31(Wed) 10:38 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: タイトルなし
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。どうもお久しぶりでございます。

新キュアレディについては、過去記事のとおり私には魅力が全く感じられません。従いまして、乗り換えるメリットも感じられません。
http://hokenno3704.blog60.fc2.com/blog-entry-119.html

また、医療保険とガン保険を一本化するメリットも特段ないと思いますので、それぞれ自分に合った保険を選んだほうがよいと思います。私が良いと思う保険は、当ブログ左の「保険商品診断」にて考察しておりますので、ご参考になれば幸いです。
2017/05/31(Wed) 20:54 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
早々の返信ありがとうございます。
医療保険とガン保険を一本化するメリットは、ないんですね。
フォルテだと上皮内の一時金が10分の1であること、通院給付金は入院を前提としている、EVERの60日では足りない等々、説明されました。
ただ加入して2、3年ならですが10年も掛けてきたことを思うと簡単に決断できずに、お伺いしました。
2017/06/01(Thu) 09:06 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: タイトルなし
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。

> 医療保険とガン保険を一本化するメリットは、ないんですね。

ないわけではないのですが、保険の管理が楽だったり保険会社の事務コストが少なくすむため多少は安いかもしれないといったメリット程度なので、大したものではないと考えます。

> フォルテだと上皮内の一時金が10分の1であること、通院給付金は入院を前提としている、EVERの60日では足りない等々、説明されました。

どんな保険もどこを際立たせるかで見方が変わりますから、自身が何を重視するかで判断したほうが良いと思います。私なら「上皮内や軽度ガンになんて保険料を割きたくはないから、むしろ保障が少ないほうが好み。」、「通院給付金はそのとおり。」、「60日で足りないどころか、そもそも短期の入院保障は不要なので、短期入院免責の保険を紹介して欲しい。」となります。

いずれにしましても、10年間払込んだことも踏まえますと、新キュアレディ乗り換える必要性は更に低下したと考えます。

> ただ加入して2、3年ならですが10年も掛けてきたことを思うと簡単に決断できずに、お伺いしました。
2017/06/01(Thu) 20:27 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
何度も、すみません。

「通院給付金はそのとおり。」、「60日で足りないどころか、そもそも短期の入院保障は不要なので、短期入院免責の保険を紹介して欲しい。」

この部分が分からなかったので再度、教えてください。
通院給付金は入院を前提としないものに変えるべきでしょうか?
60日より120日保障の方が良いでしょうか?
「短期入院免責の保険」というのは、どんなものでしょうか?
お手数をおかけします。
2017/06/02(Fri) 09:09 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: タイトルなし
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。

> 通院給付金は入院を前提としないものに変えるべきでしょうか?

通院が主流になりそうですし、高額な抗がん剤治療を通院でも行うことを考えると、入院を前提にしないものがよいと考えます。

しかし、そのために今から保険を乗り換えるべきかどうかは別問題です。乗り換えた場合と乗り換えない場合の保険料負担と得られる保障内容を比べて、乗り換えた場合のほうに優位性が感じられないない限り乗り換える必要はないです。


> 60日より120日保障の方が良いでしょうか?

これも同じ問題ではありますが、いずれの選択であっても1年や2年超といった死活的な長期入院を強いられた場合に機能しませんのでその点はご注意下さい。


> 「短期入院免責の保険」というのは、どんなものでしょうか?

楽天ロングのような保険です。入院1日目から60日目は保障しないけれども61日目から1000日目まで保障するといったタイプで、一般的な60日型の保険に比べて保険料が大変安くなるとともに、死活的な長期入院に多少は備えることができます。
2017/06/02(Fri) 20:59 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
とても分かりやすく教えて頂き、ありがとうございます。

> 通院給付金は入院を前提としないものに変えるべきでしょうか?
何か、おすすめの商品がありますでしょうか?
今はフォルテ(6000円)EVER(4000円)60歳払済で掛けています。
新キュアレディは同等程度の保険料で勧められています。
2017/06/03(Sat) 10:00 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: タイトルなし
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。


> 何か、おすすめの商品がありますでしょうか?

「商品診断」カテゴリにあるとおり、医療保険もガン保険もチューリッヒが優れていると思いますが、各記事での読者様のコメントにもありますとおり、当然デメリットもあり、個々人の考え方次第ですので、積極的に勧めることは難しいです。

> 今はフォルテ(6000円)EVER(4000円)60歳払済で掛けています。
> 新キュアレディは同等程度の保険料で勧められています。

保険料当たりの保障が優れていると思うほうに加入すればよいのだと思います。しかしながら、新キュアレディの通院給付金支給条件を見ると、1日1万円でそれなりの条件が設けられており、貰えても貰えなくても死活問題になるものとは考え難いため、個人的には重要度は低いと思います。従って、新キュアレディの通院給付金を重要視して、安易な乗換だけは選択されないようご英断下さいませ。
2017/06/03(Sat) 19:55 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
本当に何度も、ありがとうございました。
正直、分からな過ぎて投げ出しそうになりますが決断したいと思います。
2017/06/05(Mon) 15:27 | URL  | sky #-[ 編集]
Re: タイトルなし
管理人です。

sky様、コメントありがとうございます。保険選びは、正解のない問題で、しかも大金がかかるという大変ハードな仕事ですが、頑張りましょう!!また何かございましたコメント下さいませ。
2017/06/06(Tue) 21:41 | URL  | 管理人⇒sky様 #-[ 編集]
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